Nowy samochód za 1000 zł miesięcznie. Sama rata to nie wszystko. Symulacja kosztów nowego Dustera

To nie jest wpis księgowy, to tylko rozgrzewka. Nie zbadamy tu, jak najkorzystniej kupić samochód, tak żeby zapłacić jak najmniej podatków. Nie odpowiemy też na odwieczne pytanie, czy rozliczać 100 proc. i robić kilometrówkę, czy poprzestać na użytku mieszanym, bo 100 proc. to za duże ryzyko w przypadku kontroli. Nie wyciągniemy również żadnych sekretnych sposób na obejście systemu podatkowego, ani nie podsumujemy zalet i wad podatkowych wysokiej wartości wykupu w leasingu. To, co opłaci się jednemu, dla drugiego może nie mieć zastosowania. Zerknijmy tylko na suche liczby, przy kilku sposobach finansowania zakupu samochodu. Już po ich przeglądzie widać, że da się zaoszczędzić, wybierając odpowiednią dla siebie formę finansowania.

W Polsce popularny samochód to Dacia Duster. Spróbujmy ją kupić na kilka sposobów.

Wybieram wersję Prestige za 69 800 zł. Proszę zapakować, owinąwszy Dacię w gustowne pudełeczko z gumowych dywaników. Dalej to już wrzucam sobie ją do ewidencji środków trwałych i niech się amortyzuje, albo przypominam sobie, że nie mam żadnego przedsiębiorstwa i tylko smutno patrzę, jak uciekają mi wszelkie finansowe korzyści. Słyszałem nawet, że są na świecie osoby, które kupują nowe samochody za gotówkę i nic, tyle, zero, nie mają nawet firmy. Są ich i koniec kropka, żadnego kombinowania, jak z tego coś wycisnąć. Pozostała część świata rozkłada zakup na raty.

Można też nie mieć gotówki, to dopuszczalne, a nawet popularne. Można też ją mieć i nie życzyć sobie wydawać całej na samochód, mając inne perspektywy na jej spożytkowanie. Wtedy można wziąć kredyt i przeboleć, że za luksus nie płacenia od razu trzeba zapłacić.

Dacia proponuje Kredyt Smart Start z rocznym oprocentowaniem 6,90 proc. Jeśli zdecydujemy się nie wnosić wkładu własnego i wykorzystać maksymalny 61-miesięczny okres finansowania, to nasza miesięczna rata może wynieść 877 zł. Jak za darmo prawie.

Niestety 877*61 nie daje wyniku 69 800 zł, ani nawet się do niego nie zbliża. Dlatego czeka nas niespodzianka na koniec finansowania, gdzie czeka na nas ostatnia rata w wysokości 35 318,80 zł. Całkowita kwota do zapłaty wyliczona przez kalkulator Dacii będzie wynosić 87 954,40 zł, co oznacza, że zapłacilibyśmy 126 proc. ceny katalogowej Dacii w wersji Prestige. Na pewno dojdą jeszcze koszty ubezpieczenia i prowizji bankowej. Nie będziemy go też użytkować bez ograniczeń, w tej symulacji przyjęto limit 15 tys. kilometrów, które wynika z możliwości, jakie mamy po upływie okresu finansowania. Możemy samochód wykupić, kwotę wykupu rozłożyć na raty lub wymienić go na nowy.

Wachlowanie liczbą dozwolonych kilometrów do przejechania przynosi finansowe skutki. Wyższy przebieg oznacza niższą wartość pojazdu, a my przecież możemy nie zdecydować się na wykup. Firma, której go zwrócimy, zarobi wtedy mniej na jego sprzedaży. Po podniesieniu limitu na 30 tys. kilometrów rocznie wzrośnie też wysokość miesięcznej raty o około 50 zł. Za to skrócenie okresu spłaty do 25 miesięcy robi potężną różnicę w kosztach. Wprawdzie rata rośnie do 1195 zł, ale całkowita kwota do zapłaty spada o 10 tys. zł.

Wszystkie produkty finansowe, które dają nam jakąś dowolność co zrobić z samochodem po końcu finansowania są podobne pod jednym względem, są droższe niż zwykły kredyt, czy klasyczny leasing operacyjny.

Dacię Duster można wziąć w klasyczny leasing. Ile wyciśniemy z leasingu to już jest sprawa między nami a księgowym i systemem podatkowym. Inną kwotę zapłaci ten, kto zadeklaruje, że korzysta z samochodu wyłącznie do użytku służbowego, a inną, ten kto zadeklaruje użytek mieszany.

Najniższa rata jaką możemy wycisnąć z tego produktu to 1071 zł netto. Musimy wtedy wybrać 60-miesięczny okres finansowania, ale wpłatę wstępną możemy pozostawić na 0. Suma opłat leasingowych wyniesie wtedy 116,20 proc., czyli cena netto pojazdu nie zwiększy nawet o 10 tys. zł. Da się kupić tę Dacię w leasingu taniej, choć jej cena się nie zmieni.

Wybieramy aż 45-proc. opłatę wstępną i 24 miesiące spłat. Opcja wykupu spada z 19 do 10 proc., a suma opłat leasingowych do 102 proc. Przyjemna ratka to 963 zł netto. 102 proc. wygląda nieźle przy 126 proc. towarzyszącemu Kredytowi Smart Start, a przecież dochodzą jeszcze korzyści podatkowe, obniżenie należnego VAT, PIT lub CIT.

Kalkulator finansowy Dacii nie chce nam podpowiedzieć innych opcji finansowania, choć są w ofercie. Musimy zatem Dacii Duster poszukać gdzie indziej.

Zerkam więc na ofertę Carsmile. Niestety nie mają Dusterka w prestiżu, muszę zadowolić się wersją Essential w katalogowej cenie 60 800 zł. Wybieram najem dla osoby fizycznej i podobny okres finansowania, 60 miesięcy. W cenie mam serwis i dwa komplety opon, mogę też wybrać ubezpiecznie i assistance. Moja rata to 1065 zł, po zaznaczeniu opcji ubezpieczenia rata wzrasta do 1288 zł. Czyli przez 5 lat spłacania samochodu wydałbym 63 900 zł, o 3100 zł więcej niż cena katalogowa podana przez Carsmile. W opcji z ubezpieczeniem i assistance kwota rośnie do 77 280 zł, czyli o 13 380 zł. Daje to roczny koszt ubezpieczenia i assistance na poziomie 2676 zł, do przeżycia.

Koszt ubezpieczenia to nie jest kwestia rozstrzygająca o atrakcyjności tej formy finansowania. Jest nią to, czy chcemy przez okres finansowania wydać kwotę przewyższającą cenę katalogową samochodu i po jego zakończeniu... nie mieć samochodu. Taka jest cecha najmu, nie stajesz się właścicielem auta. 1065 zł to nie jest zła cena za jeżdżenie przez kilka lat nowym samochodem, ale dla wielu osób nie do przejścia jest fakt, że się go nie spłaca i nie staje jego właścicielem.

Jest jednak jeden prosty trik, jak przy podobnej kwocie miesięcznej jednak Dacię Duster posiąść na własność. Zobacz jaki.

Na suwaku wybieram kredyt zamiast najmu i maksymalny czas finansowania wydłuża się do 84 miesięcy. Rata zostaje na zbliżonym poziomie, 1011 zł. Wciąż można obyć się bez wkładu własnego, ale serwis i opcja dwu kompletów opon znika. Za cenę 84 924 zł zostaniemy właścicielami Dacii Duster płacąc przez 7 lat co miesiąc kwotę w okolicach 1000 zł. To 140 proc. ceny katalogowej, czyli o 24 124 zł więcej.

Dla wielu osób poszukujących nowego samochodu 1000 zł miesięcznie stało się fetyszem, wartością, która trzeba gonić. Tymczasem wybierając formę finansowania oraz jego długość jesteśmy w stanie sporo zaoszczędzić. Nie na wysokości raty powinniśmy się skupiać, tylko na wszystkim co poza nią. Przy długim okresie finansowania łatwo zapomnieć, że na końcu pozostaje jeszcze kosztowny wykup... albo rezygnacja z samochodu, do którego się już przyzwyczailiśmy.